Deze Belgische start-up zet de bank buitenspel met innovatief peer-to-peer leenplatform:

De oprichters van Mozzeno, Frédéric Dujeux en Xavier Laoureux

Mozzeno is het eerste Belgische bedrijf dat peer-to-peer lenen aanbiedt voor individuen: het stelt gewone mensen in staat om van elkaar te lenen. Simpel uitgelegd, maar de juridische kant van het verhaal is veel complexer. Ze moesten maar liefst 18 maanden wachten op goedkeuring voor hun systeem. Een gesprek over lenen, disruptie en Belgische fintech.

Peer-to-peer lenen

Mozzeno biedt peer-to-peer leningen aan. Anders gezegd: gewone mensen kunnen van elkaar lenen op het platform. “Fundamenteel zorgen we ervoor dat personen geld onder elkaar kunnen uitwisselen”, vat medestichter Xavier Laoureux het samen.

“Mozzeno wil terugkeren naar de basis van het bancaire systeem,” stelt Laoureux. “Als je geld uitleent, gaat dat niet naar buitenlandse fondsen. Het blijft in België en dient om leningen te geven aan mensen die evengoed je buur zouden kunnen zijn, om bijvoorbeeld hun keuken te betalen.”

Hun platform bestaat volledig online. “We gebruiken de kracht van het digitale om tussenpersonen weg te halen,” vertelt Laoureux. “Sommige van onze klanten komen zelfs naar ons omdat ze niet via een grote bank willen lenen of investeren.”

18 maanden wachten niet ideaal voor een start-up

Mozzeno ondervond al veel juridische hinderpalen. Het duurde maar liefst 18 maanden om hun complexe systeem op te zetten om peer-to-peer lenen legaal te maken. "Wij doen op een indirecte manier aan peer-to-peer lenen omdat een directe manier niet mogelijk is in België. Een particulier mag geen publieke oproep doen om geld te lenen", verduidelijkt Laoureux.

Mozzeno werkt indirect door zelf de lening te geven, en die lening te transformeren in een soort obligatie. Die wordt vervolgens verkocht aan investeerders. “Een investeerder leent dus juridisch gezien niet direct aan een kredietnemer, maar koopt een obligatie die de lening vertegenwoordigt. Met dit indirecte systeem waren we de eerste in België die een platform ontwikkelden dat individuen toelaat leningen te financieren van anderen", vertelt Laoureux.

Pas na 18 maanden kon Mozzeno eindelijk begin dit jaar hun platform opstarten. “Dit soort tijdspannes zijn niet ideaal voor start-ups”, stelt Laoureux, "Maar andere financiële spelers vonden dat we het snel gedaan gekregen hebben. Je ziet dus dat de perceptie van tijd hard verschilt tussen start-ups en gevestigde waarden.”

Niettemin blikt hij er positief op terug. “We hebben erg veel tegenstand overwonnen. Bij Mozzeno kan ik als stichter iets doen dat nog nooit iemand gedaan heeft in België. Dat is geweldig.”

Risico's beperken

Peer-to-peer lenen kent ook risico’s. In het buitenland bestaat de praktijk al langer, en zorgde het voor uitwassen. Een Nederlands peer-to-peer leenbedrijf, Boober, ging bijvoorbeeld in 2009 failliet nadat teveel personen hun schulden niet konden terugbetalen. In de VS is het fenomeen berucht omdat mensen hun kredietkaartschulden ermee financieren.

Mozzeno hamert erg op het beperken van risico. “Neen zeggen tegen het geven van leningen kan ook een goede beslissing zijn”, reageert Laoureux. "Leningen die een specifiek doel hebben, zoals het kopen van een wagen of het bouwen van een keuken, doen het doorgaans ook beter bij investeerders.”

Hun nadruk ligt eveneens op de investeerders. "Diversificatie is hier de sleutel. We raden investeerders aan hun geld te verdelen tussen een hele reeks leningen. Er is ook een maximumplafond dat ze kunnen investeren in een lening. Zo wordt het risico beperkt."

Dat zorgt ervoor dat genoeg investeerders aantrekken erg belangrijk is om te schalen. Leningen moeten immers steeds opgedeeld worden tussen een groot aantal investeerders. “Tot nu toe is de groei in lijn met de projecties, maar het overtuigen van investeerders blijft enorm belangrijk”, aldus Laoureux.

Disruptie van de financiële sector?

Laoureux reageert nuchter op de vraag of ze de bankensector gaan 'disrupten'. “We moeten wat de financiële sector al goed doet meenemen, en dat beter maken op basis van digitale technologie.”

Bestaande financiële spelers zijn eveneens nog lang niet uitgeteld. “Banken hebben vandaag nog veel sterktes. We zullen straf uit de hoek moeten komen, willen we hen verslaan”, waarschuwt Laoureux. “Zoiets kan enkel gebeuren als we agile, lean en snel zijn, en als kleine start-up kunnen we dat. Dat is onze kracht vergeleken met de grote spelers.”

Op het gebied van fintech, financiële technologie, doet België het niet slecht volgens Laoureux. “We hebben een mooi verleden in fintech met start-ups als Ogone, en systemen als SWIFT,” herinnert Laoureux. Ogone is een platform voor online betalingen dat in 2013 werd overgekocht door de Franse multinational Ingenico, SWIFT is het internationale netwerk waarmee banken financiële berichten delen met elkaar.

“Vier van onze teamleden bij Mozzeno komen van Ogone,” vertelt Laoureux, “die eerdere succesvolle ervaringen zorgen ervoor dat er in België veel kennis zit, en dat er veel toffe ideeën zijn. Ik zie ook meer en meer interessante samenwerkingen tussen banken en start-ups.”

België is echter een kleine markt die onderverdeeld is in verschillende taalzones. Ons land kent daarnaast een complexe financiële regelgeving. “De FSMA (de autoriteit die toezicht houdt op de Belgische financiële sector, nvdr.) probeert een evenwicht te vinden tussen disruptie en het beschermen van de consument, maar de regelgeving is in België nog steeds zwaar”, stelt Laoureux. “Die complexiteit zorgt er wel voor dat start-ups hier met slimme ideeën moeten komen om te kunnen werken” stelt hij. Beperkingen zorgen dus voor creativiteit.

Mozzeno kijkt al buiten de Belgische grenzen. “De komende twee jaar moeten we het concept bewijzen en uitleggen in België. In 2019 willen we naar een ander Europees land uitbreiden. Welk land staat nog niet vast. We zoeken vooral naar landen waar het gewicht van de regulering niet te zwaar is, en waar de bestaande concurrentie toelaat dat een nieuwe speler de markt betreedt", legt Laoureux uit.

Ondertussen is Mozzeno volop aan het pitchen om een tweede kapitaalronde op te halen. Eerder dit jaar haalden ze al 465.000 euro op in een eerste financieringsronde.

“We hopen ongeveer 1.5 miljoen euro op te halen, wat ons zou kunnen voortstuwen totdat we break even zijn,” vertelt Laoureux. “We moeten nu vooral bewijzen dat ons systeem wérkt en dat we kunnen groeien.”